Verdeel je uitgaven verstandig met de 50-30-20-methode

Je hebt gezorgd voor een keurig overzichtelijk kasboekje. Hierdoor heb je behoorlijk goed inzicht hebt in het geld dat binnenkomt en het geld dat je uitgeeft. Bijvoorbeeld aan je vaste lasten, je vervoer, je boodschappen en leuke dingen. Weten wat je uitgeeft is mooi. Maar nog mooier is om een idee te hebben van hoe je je geld idealiter uitgeeft, zodat je nooit meer een stukje maand aan het einde van je geld overhoudt. Bovendien is het fijn om een potje hebt voor onverwachte uitgaven, die je in weerwil van de term dan sooner or later wel degelijk verwachten. Elizabeth Warren, voormalig professor aan Harvard en nu senator voor de Democraten in de Verenigde Staten, verzon de 50-30-20-regel voor budgetteren en schreef er in 2005 een boek over. In grote lijnen komt deze methode op het volgende neer:

Stap 1: stel je maandelijkse netto-inkomsten vast

Als je een vaste baan hebt is het vaststellen van je netto-inkomen een kwestie van kijken op je loonstrookje of het bedrag dat er maandelijks op je betaalrekening wordt gestort. Als je een onregelmatiger inkomen hebt als flexwerker of zelfstandig ondernemer zou ik suggereren dat je kijkt naar je jaarlijkse netto-inkomen en een maandgemiddelde berekent. Eventueel zou je omdat je inkomen zo sterk schommelt nog kunnen besluiten daar bijvoorbeeld tien procent van af te trekken om een veilige marge in te bouwen. Vanaf je netto-inkomen ga je weer terug naar je budget, hoe je en hoeveel geld je wilt uitgeven.

*lees ook: Hoe wij flink extra aflosten op onze hypotheek en steeds vrijer werden*

Stap 2: beperk je noodzakelijke uitgaven tot maximaal 50 procent van je budget

Het bedrag dat je elke maand aan noodzakelijke dingen uitgeeft zou idealiter niet meer moeten kosten dan de helft van je nettoloon. Noodzakelijke kosten zijn je vaste lasten, zoals je hypotheek of huur, gas en licht, boodschappen, verzekeringen, je vervoer en voor sommigen ook de eigen bijdrage in de zorg. Dit lijstje is niet voor iedereen volledig. Maar het komt er op neer dat alle kosten die van invloed zijn op je kwaliteit van leven tot de noodzakelijke kosten gerekend kunnen worden. Alle uitgaven die daarbuiten vallen zijn dingen die je graag wilt, maar niet noodzakelijk zijn. Ja ja we zijn streng in 50-30-20-land!

Stap 3: beperk de dingen die je graag wilt tot maximaal 30 procent van je budget

Hierin valt alles wat wel fijn is, maar niet strikt noodzakelijk. Dit is tot op zekere hoogte arbitrair. Je zou hier bijvoorbeeld je internetabonnement thuis tot deze categorie kunnen rekenen. Mij lijkt het desondanks in deze tijd verdedigbaar dat je die in de noodzakelijke uitgaven zet. Zonder internet kan je veel noodzakelijke dingen alleen met veel gedoe doen, van bankieren tot je belastingaangifte. Best noodzakelijk dus en het hangt ervan af hoe je dingen afbakent en hoe streng je bent. Tegelijkertijd valt er meer onder niet noodzakelijke uitgaven dan je zou verwachten.

*lees ook: Geld maakt niet gelukkig, tenzij je het aan deze dingen besteedt*

Er valt meer onder het kopje ‘niet noodzakelijk’ dan je denkt 

In de categorie van dingen die je graag wilt, vallen meer dingen dan je misschien denkt. Een basishoeveelheid kleren voor elk seizoen horen bij de noodzakelijke uitgaven. Maar dat leuke T-shirt, of dat zesde paar schoenen vallen echt niet meer onder de noodzakelijke uitgaven volgens deze methode. Elke twee jaar je telefoon vervangen, hoort ook niet tot de noodzakelijke uitgaven. Tenzij hij echt kapot is. In dat geval zou ik overigens nog eens contact opnemen met de verkoper vanwege de garantie. Maar je snapt het wel een beetje. Best veel valt stiekem in de ‘graag willen’-categorie. Ook die extra lekkere losse Earl Grey in dat mooie blikje van die ene speciaalzaak in de stad is echt niet strikt noodzakelijk. Zorg ervoor dat je niet alles ineens in die eerste 50 procent van de 50-30-20-regel stopt, want dan houd je jezelf een beetje voor de gek. Dat mag natuurlijk wel. Maar het helpt je niet.

Stap 4: gebruik de laatste 20 procent om te sparen en schulden terug te betalen

De laatste 20 procent van je nettoloon zou je eigenlijk zoveel mogelijk moeten sparen voor een potje voor noodgevallen en onverwachte uitgaven en ook om bijvoorbeeld eventuele pensioengaten op te vullen. Sparen kan je doen op een gewone spaarrekening. Maar als je op een gegeven moment een deel van je vermogen langer kan missen, kan je dat ook in een deposito-rekening storten.

*lees ook: Wees je budget de baas en houd meer geld over met deze tips!*

Beleggen of aflossen is ook een vorm van vermogen opbouwen

Ook beleggen in bijvoorbeeld een indexfonds voor aandelen of obligaties is een optie. Als je een koophuis hebt, kan je ook geld dat je niet direct nodig hebt, uitgeven aan extra aflossingen. Dat is uiteindelijk ook een vorm van sparen. Het enige nadeel is dat je geld dan wel ‘vastzit in de bakstenen’. Dus je kan er niet meer bij als je een extra aflossing hebt gedaan. Daar staat tegenover dat je woonkosten structureel omlaag gaan door af te lossen. Daarmee heb je meer speelruimte met je budget en kan je onverwachte financiële klappen iets makkelijker opvangen.

*lees ook: Hypotheek: 7 dingen om te doen wanneer je rentevast periode afloopt*

Nog wat laatste opmerkingen over 50-30-20-budgetteren

Wanneer je vaste lasten te hoog zijn om onder die maximaal 50 procent te blijven en je er niet zoveel aan kan veranderen, is het verstandig om het percentage voor de dingen die je wilt naar beneden bij te stellen. Je kan immers niet structureel meer geld uitgeven dan je hebt. Je hoeft het budget voor de dingen die je graag wilt niet voor eeuwig naar beneden bij te stellen. Maar wel zolang je vaste lasten meer dan de helft van je netto inkomen bedragen. Als het een beetje kan, kom dan niet aan de laatste categorie: het aflossen van schulden en geld opzij zetten, is feitelijk ook een noodzakelijke uitgave.

En jij? Zou de 50-30-20-regel voor jou werken?

Zou de 50-30-20-regel voor jouw inkomen en uitgaven werken? Of is dit een utopie omdat je in een veel te duur huurhuis woont die een flinke hap uit je salaris neemt? Ben je een goede spaarder of juist niet? Heb je zelf nog tips voor hoe mensen hun geld het beste kunnen uitgeven of hoe ze kunnen besparen? Laat je reactie hieronder achter, want jouw ervaringen bieden ons nieuwe inzichten! Dank je wel alvast!