We losten de afgelopen jaren flink af op onze hypotheek. De spaarrente is sinds de vorige bankencrisis nog net niet gedaald tot 0 procent. De rente op de hypotheek -toen ‘historisch laag’- stond op 4,35 procent. Dus aflossen vonden wij een betere investering voor de spaarbuffer dan de spaarbank. Dit natuurlijk los voor een buffer voor onvoorziene omstandigheden en onderhoud en dergelijke. Daarnaast ben ik begonnen met het investeren van een deel van mijn centjes in indexbeleggen. De koers gaat op en neer, zeker nu in tijden van de Corona-pandemie. Maar het overall rendement op mijn beleggingsrekening staat nu op ruim 30 procent. Dus kort door de bocht zo’n 6 procent rente per jaar. Meer dan die 4,35 procent en veel meer dan de rente die we op onze nieuwe hypotheek gaan betalen. Wat is nu slimmer? Toch blijven aflossen onder het mom van financiële vrijheid? Of geen haast maken met aflossen en flink beleggen?
De cijfers van beide hypotheken en het beleggingsrendement
De afgelopen jaren zijn we dus redelijk fanatiek geweest met het aflossen van de hypotheek op ons huis dat we zo’n 10 jaar geleden kochten. We betaalden de laatste maanden ongeveer de helft van het oorspronkelijke rente- en premiebedrag voor onze hypotheek. Dat was al lekker. Nu na 10 jaar hebben we de hypotheek overgesloten. Nou ja: alles is getekend. We moeten nog wel langs de notaris verderop in de stad en de nieuwe hypotheek gaat pas over een paar maanden in. De nieuwe hypotheek is een stuk goedkoper. Hij bestaat uit vier rentedelen met rentes variërend van 1,23 procent voor 5 jaar tot 1,97 procent voor 30 jaar. Dat is veel minder dan de 4,35 procent rente die we eerder betaalden. En het is ook veel minder dan de ongeveer 6 procent rendement per jaar tot nu toe op mijn beleggingen.
Meer transparantie en meer vrijheid met volledig aflossingsvrije hypotheek
Hoe onze oude hypotheek in elkaar stak, kan je elders lezen. Maar wij waren uiteindelijk toch niet helemaal tevreden. Het was soms teveel een black box en we wilden meer transparantie en meer vrijheid in het al of niet aflossen en wanneer. Dit lag niet alleen aan de hypotheekboer in kwestie, maar had ook te maken met fiscale regelgeving. Bovendien is in de tussentijd ook de hypotheekrente aftrek op de inkomstenbelasting teruggeschroefd, dus het kunstmatig hoog houden van de schuld, had geen meerwaarde. Dit nog los van het feit dat je natuurlijk altijd zelf meer betaalt dan de belasting mee betaalt. Leuker kunnen we het niet maken…
* Lees ook: Negen tips om slim met geld om te gaan *
Restant hypotheek helemaal aflossingsvrij met NHG
Tijd voor een nieuwe hypotheek dus. En helemaal aflossingsvrij. Ons huis is zo’n 60 procent meer waard geworden sinds we het kochten tijdens de vorige crisis. En we hadden flink afgelost. Dat betekent dat we het hele restant van de hypotheekschuld in de aflossingsvrije hypotheek konden stoppen. Bij NHG mag dat maximaal de helft van de woningwaarde zijn en wij zitten op een resterende loan to value van iets meer dan 30 procent. Lekker gevoel, kan ik je vertellen. Ik voel me al behoorlijk financieel vrij hoor.
Puzzelen over wat financiële vrijheid betekent
We, of eigenlijk ík als fanatiekeling die financiële vrijheid wil, hebben een tijd lang zitten puzzelen wat we wilden. We dachten na of we nog steeds als een razende wilden aflossen. Aflossen wordt na een tijdje een gewoonte. Zeker nu we door Corona ook nog onze vakantie hebben laten schieten en nog maar zelden in de horeca of een popconcertzaal te vinden zijn, houden we echt geld over. Luxe. (Ik besef heel goed dat dat niet voor iedereen zo gaat. We zijn en voelen ons erg bevoorrecht.) Maar we konden zelfs nu nog meer aflossen als we dat wilden.
* Lees ook: Hypotheek: 7 dingen om te doen wanneer je rentevast periode afloopt *
Flink extra aflossen scheelt misschien een paar euro per maand
Maar wat je aflost zit ‘vast in de stenen’ en kan je niet meer bij tot je huis verkoopt, of een eventuele nieuwe hypotheek afsluit. Dat betekent wel lagere maandlasten, maar scheelt dat zoveel in de financiële vrijheid? Ik ga hier niet de bedragen achter de komma noemen, maar we zitten in de luxe positie dat we met de nieuwe hypotheek nog geen 160 euro met zijn tweeën per maand kwijt zijn aan vaste hypotheeklasten. Flink aflossen scheelt per keer misschien een paar euro per maand, maar een veelvoud daarvan ben je dan wel kwijt. Nou ja kwijt. Het zit vast in die vermaledijde stenen.
* Lees ook: Geef je geld uit aan een leuke ervaring en wees gelukkig *
Niet in één keer alles ophoesten als we bejaard zijn
Daar staat tegenover dat we ook niet tot in de eeuwigheid willen blijven betalen om aan het einde van de looptijd ineens een enorm bedrag op te hoesten. Ook met misschien 2 procent inflatie per jaar en na flink aflossen, is dat nog steeds veel geld. Wij hebben er zoals gezegd voor gekozen om onze resterende hypotheekschuld in vier delen te stoppen, van 5, 10, 20 en 30 jaar. Daarvan mogen we volgens de nu geldende regels nog 20 jaar gebruik maken van de hypotheekrente aftrek voor de belastingen. Even voor de beeldvorming: over 20 jaar zijn we (ongeveer) pensioengerechtigd en over 30 jaar zijn we al serieus bejaard.
* Lees ook: Over Fuck You Money en het werken voor geld *
Wel aflossen, maar rustig aan. Dat is financiële vrijheid
Dat we de resterende hypotheekschuld hebben opgedeeld in vier delen betekent duidelijk dat we onderweg van plan zijn wel een deel van de totale hypotheeksom af te lossen. Deze oversluitexercitie met de bijbehorende kosten (die zichzelf trouwens in no time terugverdienen) en de gang naar de notaris willen we niet onnodig opnieuw hoeven doen. We leefden al beneden onze stand. Zelfs toen we net het huis kochten, mochten we veel meer lenen dan we gedaan hebben. Daar hebben we flink de vruchten van geplukt.
* Lees ook: Levert sparen niks meer op? Beleg je vermogen in indexfondsen! *
Beneden onze stand leven en in the meantime rustig aflossen
We blijven beneden onze stand leven. We hebben afgesproken dat we elk elke maand (ongeveer) het verschil tussen de oude en de nieuwe hypotheekafschrijving storten op de gezamenlijke rekening en dus elke maand stukje bij beetje aflossen. Niet zo snel mogelijk. Dat is financieel niet slimmer als het rendement op beleggingen veel hoger is. Daarnaast doen we net zoals we altijd al deden misschien tussentijdse stortingen als we dat willen. Hoe dan ook zorgen we ervoor dat elk deel van de hypotheek voor het einde van de looptijd wordt afgelost. En omdat we elke maand aflossen wordt die minder dan 160 euro per maand ook nog elke maand minder.
* Lees ook: Verdeel je uitgaven verstandig met de 50-30-20-methode *
Financiële vrijheid is ook flexibel zijn met de geldafspraken
Er moet nog wel wat onderhoud gebeuren aan ons huis en wat dingen vervangen worden. Die stonden al op het programma, maar hebben we ivm de Corona-lockdown uitgesteld. Daar gaan we vanaf volgend jaar mee aan de slag. Het feit dat alles aflossingsvrij is, geeft ons dan ook de keuze als we flinke kosten maken om even niet af te lossen en alleen de rente te betalen. Financiële vrijheid en in steen gebeitelde afspraken bijten elkaar, dus zijn de afspraken niet in steen gebeiteld. (Best veel werk ook, dat beitelen, dus laat maar zitten).
* Lees ook: Houd je vaste lasten laag en koop zo meer vrijheid *
Financiële vrijheid is wél op vakantie en géén geldzorgen
Voor ons is financiële vrijheid een doel om vrij en autonoom te kunnen leven. Het doel is niet de hele hypotheek zo snel mogelijk volledig aflossen. Waarom zouden we met zulke lage rentebedragen? We betalen nu al weinig en zodra die nieuwe hypotheek ingaat al bijna niks meer. We zijn in de gelukkige positie dat we totaal geen geldzorgen hebben of voorlopig hoeven te hebben. Ook wanneer een van onze inkomens weg zou vallen, kunnen we nog steeds probleemloos alle vaste lasten betalen. Die hebben we ook met opzet zo laag mogelijk gehouden. Als Corona het weer toelaat, kunnen we weer naar concerten, of op vakantie. Zelf kan ik niet wachten om eens twee of drie maanden met een rugzak door een zonnig land te scharrelen. Dat kan nog wel even duren besef ik. Dat is wat het is. In de tussentijd leven we lekker door binnen de marges die er nu zijn. Het is niet anders.
* Lees ook: Hoe wij flink extra aflosten op onze hypotheek en steeds vrijer werden *
Meer geld beleggen, maar wel meer in obligaties dan voorheen
En het geld dat we overhouden? Zelf heb ik besloten om minder geld op mijn spaarrekening te houden nu de rente nog steeds beroerder aan het worden is. Beleggen brengt naast een hoger rendement ook een hoger risico mee. Dus de spaarrekening wordt stukje bij beetje een kleinere buffer dan eerder. En de verdeling van mijn beleggingen wordt iets anders. Verhoudingsgewijs schroef ik de aandelen iets terug ten gunste van obligaties. Die laatsten brengen veel minder rendement dan aandelen, maar ook minder risico. Het rendement op obligaties is nog wel altijd hoger dan de rente op de spaarrekening. Dus voor mij is dat the way to go. Voordeel van de beleggingsrekening is dat ook daar geld opgenomen kan worden als dat nodig zou zijn, maar dat het geld dat er staat voorlopig meer oplevert dan aflossen en meer dan sparen.
* Lees ook: Passief inkomen door gewoon lekker te wonen *
Die financiële vrijheid is nu grotendeels bereikt
En die financiële vrijheid? Volgens mij hebben we die grotendeels bereikt. Onze vaste lasten zijn heel erg laag. We houden elke maand geld over. Indien nodig, kunnen we op één enkel inkomen leven. Totdat dat nodig zou zijn, houden we elke maand geld over. Ook als we niet de hypotheek zo snel en fanatiek mogelijk volledig hebben afgelost. Er zijn mensen die de FIRE (financial independence retire early) in hun butt hebben. Zij gaan uit van het kunnen opnemen van 4 procent van je totale vermogen voor je helemaal letterlijk kan gaan rentenieren. Dat is bij ons niet zo. Maar ik ben blij. Voorlopig hoeven wij ons nergens druk om te maken over geldzaken. En dat is misschien wel de ultieme financiële vrijheid!
