Zo’n acht jaar geleden -op het dieptepunt van de grote financiële crisis- kochten mijn lief en ik ons huidige huis in een grote stad in de Randstad. De beste hypotheek die we op dat moment konden krijgen met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) kost ons nu nog altijd 4,35 procent rente op basis van 10 jaar vast. Destijds heette de toenmalige rente ‘historisch laag‘ en we knepen onszelf in de handjes. Mensen in onze omgeving die vlak voor het uitbreken van de crisis hun huis duurder kochten, betaalden zo’n 5,5 procent. En op een paar ton scheelt dat natuurlijk behoorlijk. Zowel in de maandlasten als uiteindelijk over dertig jaar. Tenminste als je er dertig jaar over doet om af te lossen.

Als je alles over 30 jaar uitsmeert, betaal je je huis 2,5 keer!

Onze hypotheekman rekende ons voor dat we met onze huidige hypotheek uiteindelijk zo’n 2,5 keer de waarde van ons huis aan de bank zouden betalen. En dat dan in de vorm van rente en premie in onze spaarverzekeringshypotheek. En dan hadden we al die jaren keurig rente betaald over het aflossingsvrije deel. En dan dus toch en nog steeds een schuld openstaan van € 125.000,-. (En ja aflossingsvrij kon toen nog, voor maximaal de helft van de woningwaarde met NHG!) Misschien klinkt het niet als een hele goede deal en dat is ergens ook wel zo.

*Lees ook: Bijna slapend rijk met je eigen huis*

Een aflossingsvrije hypotheek bood ons tijdens de bankencrisis de nodige flexibiliteit

Maar voor ons op dat moment was dat toch prima. We konden lekker wonen en de maandelijkse lasten waren behapbaar. Dat was fijn. Zeker toen vlak nadat we ons huis kochten onze banen door diezelfde crisis tegelijkertijd op de tocht kwamen te staan. In de eerste paar jaar na het kopen van ons huis waren onze banen niet meer zo vast als daarvoor en betaalden we gewoon onze maandelijkse lasten, zonder extra af te lossen. We zetten wel geld opzij om ook in de toekomst te blijven aflossen, ook als we armer zouden zouden zijn. De crisis leek steeds erger te worden en het was onduidelijk wanneer en in welke mate er een eind aan zou komen, dus we speelden op safe.

ruim twee keer ons huis af betalen en dan nog een restschuld hebben vonden we niet sexy

Lage spaarrente dus extra aflossen maar!

Na een paar jaar waren we beiden alweer een tijdje aan het werk en kwam er meer ruimte om die hypotheek nog eens te heroverwegen. De rente op de spaarrekening werd steeds lager. In ieder geval heel veel lager dan die 4,35 procent die we op onze hypotheek betaalden. Eigenlijk werd op de spaarrekening ons geld met de lage rente en na inflatie eigenlijk steeds minder waard. Da’s natuurlijk financieel niet zo handig.

Huis onder water en de banken niet onnodig spekken

Bovendien was ons huis onder water komen te staan. Verder wilden we de banken die de oorzaak van de crisis waren en we als belastingbetaler al hadden moeten bijstaan niet per se nóg rijker maken als dat niet hoefde. Zin om ruim twee keer ons huis af te betalen en dan nog een restschuld te hebben vonden we ook niet vreselijk sexy. Na wat wikken en wegen besloten we vanaf dat moment extra af te lossen. Zowel in ons spaarverzekeringspotje als in de aflossingsvrije hypotheek.

lees ook:
*7 dingen om te doen wanneer je rentevast periode van je hypotheek afloopt*

Met elke aflossing slinken onze maandelijkse hypotheeklasten

Na elke aflossing werd ofwel de premie die bij het spaarverzekeringspotje hoorde lager, of de rente op het aflossingsvrije gedeelte nam af. Natuurlijk hadden we heel enthousiast meer spullen kunnen kopen. Maar hoewel manlief en ik regelmatig boeken en dvd’s (hij) en boeken (ik) kopen en tot ons nemen, zijn we niet zo materieel ingesteld. We bekijken graag een leuk concert of trakteren onszelf graag op zo’n mooi lokaal speciaal biertje op een terras in de stad en dan zijn we heel tevreden. We hoeven feitelijk helemaal niks te laten wat we graag willen. We voelen ons al heel rijk.

Door af te lossen voelde die bakstenen schuld steeds minder zwaar

Onze maandelijkse hypotheeklasten namen dus steeds stukje bij beetje af. Enerzijds is het wel frustrerend om soms duizenden euro’s te storten en dan te zien dat het maar een paar tientjes per maand scheelt. Maar anderzijds was en is het ook fijn om het totaalbedrag steeds te zien slinken. Het huis met de bijbehorende hypotheekschuld voelde daardoor ook minder zwaar. We vonden het namelijk nogal zwaar wegen, zo’n enorme bakstenen schuld.

Soms is het frustrerend om duizenden euro’s af te lossen en te zien dat je woonlasten met enkele tientjes per maand slinken

De besparing op onze hypotheeklasten is nu ruim 500 euro per maand

Inmiddels hebben we ruim de helft van ons aflossingsvrije gedeelte de afgelopen jaren afgelost. Ook hebben we flink bijgestort in het spaarverzekeringspotje. Hierdoor is de premie flink gedaald. Onze maandlasten zijn inmiddels meer dan € 500,- lager dan toen we begonnen door ons geld in de bakstenen te steken.

*lees ook: Forenzen naar je werk is zonde van je tijd*

Hoe wij onszelf met opzet min of meer voor de gek hielden om extra af te lossen

We bleven ondanks dat onze vaste lasten afnamen, gewoon elk hetzelfde bedrag op de gezamenlijke rekening storten die gebruikt wordt voor de hypotheek, de vaste lasten en de boodschappen. Verder zetten het verschil tussen het oorspronkelijke hypotheekbedrag en het lagere nieuwe bedrag, dus de besparing, steeds apart op de gezamenlijke spaarrekening. Steeds als daar weer een redelijk bedrag op stond, losten we weer een bedrag af. Ook die besparing zetten we weer op de spaarrekening en losten we vervolgens weer extra af. Het is een zichzelf versterkend effect. Opeens ging het behoorlijk snel en inmiddels betalen we dus met zijn tweetjes elke maand ruim 500 keiharde eurootjes minder. Ruim zesduizend euro op jaarbasis dus. Dat zijn bedragen waar je leuke dingen mee kan doen.

Uiteindelijk 3 jaar minder werken door onze aflossingen tot nu toe?

Over 2 jaar loopt onze rentevast periode af. Een precieze berekening van de besparing kan natuurlijk nu nog niet. We weten immers niet hoe het tegen die tijd met de rente zit. Maar… uitgaande van de huidige rente zouden we dan tot het einde van de looptijd nu al bijna € 135.000,- minder betalen dan we gedaan zouden hebben zonder die extra aflossing.

De besparing tot nu toe is het equivalent van zo’n drie fulltime arbeidsjaren!

zwitserleven zinvollereven.nl

Stel dat je zo’n 25 euro per uur verdient. Dan betekent dat je bijna 5400 uren (dat is dan ongeveer 3 fulltime werkjaren!) minder hoeft te werken om je huis af te betalen de komende 20 jaar. Ik hoef overigens niet met vroegpensioen. Want ik wil niet wachten op het Zwitserleven wanneer ik oud ben. Ik bezoek gewoon nu zo nu en dan zulke tropische eilandjes als Chris Zegers in dat bekende reclamespotje.

Het doel is geen vroegpensioen maar vrijheid

Inmiddels hebben we de inrichting onze gezamenlijke financiën door veranderende omstandigheden en inzichten opnieuw veranderd. Ik beleg inmiddels een deel van mijn geld in verschillende indexfondsen in obligaties en aandelen met als doel een beter rendement te halen dan op de spaarrekening. Daarnaast we sparen nog steeds een flink deel gezamenlijk. Verder lossen we nog steeds af, maar storten daarvoor per keer vaker bij uit onze privé-spaarrekeningen. Mijn doel is niet zoals Nederlandse aflosgoeroe Gerhard Hormann om koste wat het kost zo snel mogelijk af te lossen, om vervolgens net als hij met ‘plakbandpensioen’ te gaan. Nee ik wil andere dingen dan meneer Hormann.

Besparing vaste lasten en opbrengsten uit beleggingen

Mijn doel is wel om zoveel mogelijk vrijheid in mijn leven te creëren. Dit doe ik en doen wij door extra af te lossen op de hypotheek. Daardoor hebben we minder maandlasten en besparen we uiteindelijk heel veel geld. Daarnaast ook door mijn financiële buffer zoveel mogelijk voor me te laten werken. Een deel staat op veilig en laag renderend op een spaarrekening. Maar een steeds groter deel staat op mijn beleggingsrekening, met meer rendement en ook wat meer risico.

Leven in vrijheid en in vrijheid interesses najagen

Mijn doel is vooral om zo lekker mogelijk te leven, leuke dingen te doen met mijn lief. En last but not least mezelf te blijven ontwikkelen door te lezen en te schrijven en wellicht nog eens weer een opleiding te volgen. Ik wil vooral zoveel mogelijk vrijheid hebben om mijn eigen interesses na te jagen. Bij voorkeur zonder een werkgever aan wie ik vrij moet vragen als ik op reis wil, want ook het buitenland blijft lonken.

aflossen voor meer vrijheid zinvollerleven.nl

Leven, reizen en lezen met zoveel mogelijk autonomie 

Geen vroegtijdig zelf geplakt pensioen betekent dat ik wel zal moeten blijven werken. Maar het betekent ook dat ik in samenspraak met mijn lief mijn leven zo kan inrichten dat ik de kost verdien met wat ik leuk vind. Dan hoef ik minder kost te verdienen om rond te komen. Bovendien heb ik dan vooral de vrijheid heb om mijn nerdiness en reisgekte maximaal uit te leven. Met de totale huizenmarktgekte van de laatste jaren, is ons huis inmiddels meer waard dan toen we het kochten. Het staat nu met de extra aflossingen en de prijsstijgingen fier boven water. Luctor et emergo. Het huis worstelt en komt boven. Maar dan qua verhouding tussen de openstaande hypotheek en woningwaarde. Dat geeft hoe dan ook een vrij gevoel. We wonen heerlijk en de kans op aflossingsproblemen of een flinke restschuld is vrijwel nihil. Vrijheid blijheid, zeg ik. Ik kan het u aanraden!

Los je ook extra af, of juist niet? Wat zijn jouw ervaringen met aflossen? 

Dit was mijn of eigenlijk ons verhaal. Ik schreef het, maar woon natuurlijk wel samen met mijn lief. Ik ben ook benieuwd naar dat van jullie als lezers van dit stukje. Lossen jullie ook extra af of juist niet? Zou je willen dat je iets had om af te lossen, omdat je voorlopig niet verder komt dan je huurwoning? Wordt je huur elk jaar opgeplust zonder dat het huis beter wordt? Maak je andere keuzes ten aanzien van je financiën in het algemeen en aflossen in het bijzonder? Laat bij de reacties achter wat je kwijt wilt. Misschien zijn dat slimme aflosadviezen, of je eigen ervaringen. Ben je ook op zoek naar vrijheid en autonomie? Of ben je allang blij als je elke maand de touwtjes aan elkaar weet te knopen?

Kortom: laat je reactie achter en laat ons ook van jouw ervaringen en adviezen iets opsteken! Dank je wel!

4 REACTIES

  1. Wij zijn ook sinds een aantal jaren fanatiek aan het aflossen op onze 100% (!) aflossingsvrije hypotheek. Startten we in 2010 met ruim €1.230 rente per maand – door af te lossen, vrijval rentevaste periode, middelen, verlaging risico-opslag door gunstige schuld-marktwwardeverhouding, deel financiering via familiebank, betalen we nu nog zo’n € 475 rente per maand. Je moet er flink bovenop zitten, best wat geluk hebben en prioriteit geven, maar dan levert het ook flink wat op. Wij gaan nog even door 😉

    • Hoi An,

      dank voor je reactie en het delen van je ervaring. Wij wilden per se een NHG en konden daardoor maximaal de helft van het aankoopbedrag aflossingsvrij doen. Achteraf is het bij het aflossingsvrije deel veel makkelijker om de aflossing te regelen dan in het spaarverzekeringspotje, waar iets meer haken en ogen aan zitten. Voorlopig willen wij ook het aflossingsvrije deel verder wegwerken, zodat we in ieder geval niet nog een restschuld hebben waar we eeuwig rente over betalen. Vrijheid is niet alleen financieel, maar ook autonomie en geen verantwoording aan een bank hoeven afleggen. We zijn beiden met iets vergelijkbaars bezig zo te zien. Wij willen nog steeds wel ook nu leven, omdat het leven ook heel betrekkelijk is. Dus (bijvoorbeeld) vakanties gaan we niet overslaan om sneller af te lossen. Reizen is veel te leuk.

      Ik zal vast in de toekomst nog weleens updaten over hypotheekperikelen en zou het best leuk vinden als je dan een kleine update stuurt. Maar ook nu met nog geen € 500,- per maand zit je al heel erg goed denk ik. Meer ruimte om te leven, risico’s te nemen enzovoort. Prachtig!

  2. Hi, herkenbaar! Ook wij zijn op zoek naar vrijheid en doen dat op een vergelijkbare manier. We zijn bezig met het bouwen van een hypotheekvrij huisje en gaan over een maandje verhuizen. Voor als je meer wilt weten: https://indefruitboomgaard.nl/topics/fire.
    Dan ga ik nu de rest van je site bekijken. Ben benieuwd. Leuk.

    • Hoi Merel,

      goed bezig zeg. Ik heb al even gekeken op jullie site en zal later zeker nog eens verder surfen. Veel achter de rug, veel stof om na te denken en prioriteiten te stellen ook, denk ik. Het grappige is dat jullie ‘gewoon in Nederland’ gaan doen wat vrienden van me onlangs in Bretagne zijn gaan doen. Zij wonen groot (maar relatief goedkoop) met een enorme tuin en willen volgens mij zo zelfvoorzienend mogelijk worden. Ik ben heel blij voor ze en hoop dat het gaat lukken, net zoals ik dat nu al voor jullie hoop. Keep us posted, zou ik zeggen en dank voor je reactie!

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here