De rente, zowel op spaarrekeningen als op de hypotheek is de laatste jaren flink gezakt. Jammer voor je spaarcentjes, maar waarschijnlijk fijn voor je woonlasten als je een koophuis hebt met een openstaande hypotheek. De kans is namelijk groot dat je veel minder geld kwijt bent aan hypotheekrente. Hier vind je zeven dingen waar je toch even voor moet gaan zitten wanneer het einde van je rentevast periode in zicht komt en je je eventueel opnieuw voor een langere periode vastlegt.
Deze zeven dingen moet je doen wanneer je rentevast periode afloopt
1. Doe onderzoek naar de actuele rentetarieven
Doe even een Google (of Duck Duck Go voor meer privacy) search naar de rentetarieven die op dat moment gelden. Leg deze vervolgens naast het nieuwe aanbod van je huidige hypotheekverstrekker. Je huidige hypotheekverstrekker moet je wettelijk gezien minimaal drie maanden voor je rentevast termijn afloopt een nieuw aanbod doen. Als je hypotheekverstrekker je alleen een aanbod doet voor dezelfde periode als je eerder je hypotheek had vast gezet, bijvoorbeeld 10 jaar, vraag dan ook om een aanbod voor andere periodes, bijvoorbeeld 5, 15 en 20 jaar. De actuele variabele rente of een andere duur kan ook. Voor een (bank-)spaarhypotheek kan je geen variabele rente afspreken.
Korter of langer rente vastzetten hebben elk hun eigen voors en tegens
Het voor kortere of langere tijd de rente vastzetten heeft elk zijn voor- en nadelen. Bij lang vastzetten weet je wel voor de hele periode waar je aan toe bent. Maar wanneer je tussentijds je hypotheek wilt openbreken, is de boeterente ook gebaseerd op die lange periode. Bij een variabele rente betaal je minder rente en ben je minder kwijt aan een eventuele oversluitboete. Nadeel is dat de rente ineens kan oplopen en je veel meer moet betalen. Combinaties van kortere en langere perioden zijn ook mogelijk. Zo spreid je je risico en profiteer je deels van lage rente en heb je ook relatief veel zekerheid. Mocht je besluiten bij je huidige hypotheekverstrekker te blijven, zorg dan dat je ruim op tijd je keuze aan de bank doorgeeft. Hun deadline ligt vaak ruim voor de nieuwe renteperiode ingaat.
*Lees ook: Bijna slapend rijk met je eigen huis*
2. Zoek uit of er in je hypotheekrente risico-opslagen zijn verwerkt
Als je hypotheek ten opzichte van de waarde van je huis hoog is, is de kans groot dat je een risico-opslag betaalt als onderdeel van je rentepercentage. Als je huis meer waard is geworden, of je hebt flink afgelost (het een sluit het ander bovendien niet uit!!) is het risico voor de bank minder. Dan zou het zomaar kunnen dat die risico-opslag kan vervallen. Bij een hypotheek met NHG heb je in het algemeen geen risico-opslag. Het risico voor de bank is immers afgedekt door de NHG. Je kan bij de bank navragen of er sprake is van een opslag en of die verlaagd of afgeschaft kan worden. Niet alle banken zijn even toeschietelijk. De meesten zullen je er ook niet snel zelf op attenderen. Dat kost ze immers geld. Maar als jij onnodig risico-opslag betaalt bij je hypotheek kost het jou geld. Een risico-opslag kan al snel 0,5% bedragen en dat scheelt je al snel duizend euro per jaar op een openstaande hypotheek van 200.000 euro! Best de moeite om dat even uit te zoeken dus. Pak je actuele WOZ-waarde erbij, check eventueel de huizenprijzen in de CBS-index of kijk of kijk voor welke prijs recent vergelijkbare huizen in je buurt zijn verkocht bij het kadaster. Benader daarna je bank met de vraag of die opslag op basis van de uitstaande hypotheek en de huidige woningwaarde niet kan vervallen.
*Lees ook: Doorwerken na pensioen gebeurt steeds vaker. Waarom eigenlijk?*
3. Kijk of overstappen de moeite waard is
In veel gevallen kan je boetevrij overstappen naar een andere hypotheekverstrekker. Als dat zo is, krijg je wel weer te maken met andere kosten. De notaris kost al snel rond de vijftien honderd euro en de advieskosten bedragen al snel zo’n drieduizend euro. Verder ben je waarschijnlijk enkele honderden euro’s kwijt voor het opnieuw laten taxeren van je huis. Je kan de advieskosten wel weer aftrekken van je belastingaangifte op een later moment. Reken uit, of laat narekenen of de beoogde lagere rente voor je hypotheek opweegt tegen de overstapkosten. Zelf gebruiken mijn lief en ik daar sinds een paar jaar de tool van ikbenfrits.nl voor. Die tool is gratis en eenvoudig te gebruiken om te kijken of overstappen voor jou de moeite is. De Consumentenbond werkt inmiddels ook samen met ikbenfrits. Zij vinden het blijkbaar ook een betrouwbare tool en dat schept wel vertrouwen. Helaas zijn wij zelf tot nu toe tot de conclusie gekomen dat voor ons overstappen niet of nauwelijks de moeite waard zou zijn. Bovendien zou het minieme voordeel dat we kunnen behalen voor ons vervallen als we extra aflossen. Dat laatste doen we nogal regelmatig, dus voor ons levert het voorlopig niks op. Wanneer je tot de conclusie trekt dat een overstap voor jou wel de moeite waard is, kan je je daarna eventueel verder laten adviseren door de luitjes van Frits. En nee: ik heb geen aandelen in de club van Frits en ontvang ook geen provisie om dit te zeggen. (Echt niet!)
*Lees ook: Verdeel je uitgaven verstandig met de 50/30/20-methode*
4. Vraag financieel advies van een onafhankelijke deskundige
Ik roep hier nog weleens wat en doe dat ook onderbouwd, maar dat laat onverlet dat je altijd goed moet uitzoeken wat voor jou in jouw geval wijsheid is. Hypotheken zijn ingewikkelde producten met een hoge waarde en een lange looptijd. Als je echt serieus wilt sleutelen aan je hypotheek is het verstandig om je deskundig te laten adviseren en ja: voor onafhankelijk financieel advies moet je in de buidel tasten.
*Lees ook: Levert sparen niks meer op? Beleg je vermogen in indexfondsen!*
5. Reken jezelf niet rijk
Ik gaf net al aan dat bij een hypotheek van twee ton het vervallen van een renteopslag je al duizend euro per jaar oplevert. Je hoeft niet doorgeleerd te hebben om te begrijpen dat als je hypotheek met enkele procentpunten daalt, dat nog heel veel meer scheelt. Stel dat je nieuwe rente op diezelfde hypotheek van 200 duizend euro 2,25 procent lager wordt. Dat gaat dan om 4,5 duizend euro per jaar en 375 euro per maand. Dat is echt behoorlijk veel geld wat je ineens extra te besteden hebt. Bovendien kan je de resterende rente deels van de belasting aftrekken, waardoor je er financieel serieus op vooruit lijkt te gaan.
*Lees ook: Hoe wij flink extra aflosten op onze hypotheek en vrijer werden*
Versnelde afbouw aftrek hypotheekrente
Maar voor je jezelf alsnog rijk gaat rekenen, is een waarschuwing op zijn plaats. De hypotheekrenteaftrek wordt versneld afgebouwd. Beleids- en herverdelingstechnisch wat mij betreft volkomen terecht, maar je gaat het geheid in je portemonnee voelen. In 2018 mag je nog maximaal 49,5 procent van je hypotheekrente aftrekken van de belasting en dat wordt met flinke stappen afgebouwd tot 37 procent in 2023! De overheid betaalt dus steeds minder mee aan het financieren van je huis. Daar kan je maar beter rekening mee houden!
6. Bedenk wat je doet met het geld dat je overhoudt
Zet al je inkomsten en uitgaven op een rij en bekijk wat slim is om te doen met het geld dat je overhoudt door je lagere hypotheekrente. Zolang je het niet weet, doe je er verstandig aan om het extra geld gewoon elke maand integraal naar je spaarrekening over te boeken. Je kan ons zichzelf versnellende aflossysteem gebruiken om extra af te lossen. Je kan natuurlijk ook steeds per keer één op één het extra bedrag dat je overhoudt inzetten om af te lossen. Ben je eerder van die enorme schuldenberg af, maar dan zit het geld wel vast in je bakstenen.
*Lees ook: Houd je vaste lasten laag en koop zo meer vrijheid*
Streef naar financiële en geestelijke vrijheid
Er is weliswaar sprake een bakstenen of betonnen onderpand, maar een schuld blijft een schuld. En schulden beperken je vrijheid. Je kan een deel van het geld dat je overhoudt doordat je extra hebt afgelost, ook beleggen met bijvoorbeeld een indextracker of wellicht iets doen aan je pensioengat. Eén ding is zeker: alles zo snel mogelijk verbrassen, levert je weinig meer dan een huis vol spullen op. Natuurlijk kan je ook heus een deel besteden aan die mooie reis of die studie of die sabbatical die je altijd al wilde. Je leeft nu en wachten tot je echt met pensioen bent duurt veel te lang. Bovendien wordt nog steeds langer ook! Investeren in jezelf en je eigen geluk is namelijk ook erg de moeite waard. Dat levert je financieel niet direct iets op, maar geestelijke rijkdom is ook wat waard.
*Lees ook: Word je geldzorgen de baas met deze vijf tips*
7. Krijg geen dikke naheffing van de Belastingdienst
Van je vrienden van de Belastingdienst krijg je misschien maandelijks een voorlopige teruggave van je hypotheekrente op je rekening. Als je hypotheekrente daalt, daalt ook het bedrag waar je recht op hebt van de Belastingdienst. Als je en lagere woonlasten hebt en je krijgt nog de volledige teruggaaf van de overheid, lijkt het wel een klein feestje op je bankrekening. Maar ook hier moet je jezelf niet rijk rekenen. Als de belasting teveel aan jou heeft betaald, gaan ze dat onherroepelijk terugvorderen. Misschien wel op een voor jou beroerd moment. Eigenlijk komt een terugvordering natuurlijk nooit goed uit. Het is daarom slim om de Belastingdienst ook te laten weten dat je minder hypotheekrente betaalt. De belasting kan dan de voorlopige teruggaaf aanpassen. Jij wordt dan niet ineens onaangenaam verrast met een flinke terugvordering.
Heb jij recent je hypotheek opnieuw moeten bekijken? Heb je tips?
Is jouw rentevast periode voor je hypotheek recent afgelopen en betaal je nu minder rente? Bleef je bij je huidige aanbieder of had een andere aanbieder voor jou een beter aanbod? Heb je het lang of kort vastgezet en wat waren daarbij je overwegingen? Als je zeer recent dit alles zelf weer hebt meegemaakt en uitgezocht, heb je vast nog wel tips en adviezen of wil je misschien je ervaringen met ons delen. Zoals altijd zijn reacties, adviezen, vragen enzovoort meer dan welkom. Dank je wel voor je bijdrage alvast!
