Leidt de Corona crisis ook tot een personal finance crisis?

Covid-19 heeft niet alleen gevolgen voor je gezondheid, maar ook voor je financiën. Dat geldt ook voor mij. Een corona update.

Corona crisis ook tot een personal finance crisis? zinvollerleven.nl

Op het moment dat ik dit schrijf, heeft het Corona-virus (of Covid-19) al een paar weken vat op Nederland. Het RIVM, de club die infectiezieken in Nederland in de gaten houdt en erover adviseert, heeft zojuist gemeld dat er inmiddels bij in totaal 959 mensen is vastgesteld dat ze besmet zijn, dat zijn er 190 meer dan gisteren. Er zijn 2 mensen overleden sinds gisteren en daarmee staat de teller van de Corona-doden in Nederland op dit moment op 12. Het Corona-virus legt het land zo goed als stil, net zoals dat eerder in onder andere China en Italië al gebeurde.

Corona maatregelen leiden tot de grootste beursval AEX sinds 1987

Het zijn interessante tijden. Het Corona-virus is niet alleen van invloed op onze eigen gezondheid, maar ook op onze financiële gezondheid. Daar wil ik het over hebben. De AEX heeft de grootste beursval meegemaakt sinds 1987 en dat laatste geldt ook voor de beurskoersen wereldwijd. Soms veren de aandelenbeurzen even op en soms zakken ze ineens weer als er weer een maatregel of in- of uitreisverbod wordt afgekondigd.

Veel onzekerheid op de aandelenbeurzen

Ik hoorde ergens een beurscommentator zeggen dat de aandelenmarkten altijd nogal ‘manisch-depressief’ reageerden. Los van het feit dat deze term verouderd is, tegenwoordig heet dat een ‘bipolaire stoornis’, zal ik deze term niet in de mond nemen. Ik vind ik niet netjes tegenover mensen die met die stoornis moeten leven. Maar ik snap wel het sentiment. En beurzen gaan over sentiment. Ze zijn niet rationeel. En dus zijn de aandeelhouders onzeker. Moet je je aandelen vasthouden, of toch liever verkopen of ben je dan al te laat?

Door Corona staan mijn aandelen nu onder water

Op die laatste vraag kan ik geen antwoord geven. De AEX staat bijna net zo laag als toen ik bijna vijf jaar geleden begon mijn slecht renderende spaarcentjes deels te investeren in indexfondsen. Dus de AEX, die houd ik voor het gemak maar even aan, staat nu relatief laag. De AEX is deze week gesloten op ruim 432 punten. Dat is een flink verschil ten opzichte van de ruim 466 punten van grofweg een week of zes terug. Niet alleen de beurzen staan in het rood. Ook mijn aandelen geïnvesteerd in indexfondsen zijn minder waard dan ik ervoor door de jaren heen voor heb ingelegd. Eind januari was het overall rendement bijna 43 procent en nu helaas pindakaas staan mijn aandelen onder water. En dat terwijl we zo hard hebben gewerkt om ons huis weer flink boven water te krijgen. Het kan verkeren.

Beleggen vergt een lange beleggingshorizon

Gelukkig heb ik alleen geld geïnvesteerd wat ik niet direct nodig heb. Net als al die zenuwachtige aandeelhouders, weet ik ook niet op welke termijn de koersen voldoende terugveren om weer boven water uit te komen. Het zal hoe dan ook wel even duren voor ik mijn rendement weer op die bijna 43 procent terug zal zien komen. Ook dat hoort bij beleggen. Ik heb het vaker gezegd en ik blijf het ook zeggen. Beleggen doe je voor de langere termijn. Zeker zo’n 5 tot 10 jaar, en alleen met geld dat je echt even niet nodig hebt.

Het verleden biedt een indicatie, maar geen garantie

Niks is zeker in het leven en dat geldt nog een tandje meer voor de aandelenbeurzen. Dat gezegd hebbende, is het wel zo dat wanneer je meerdere langjarige periodes vergelijkt, je bijna altijd een aardig rendement van gemiddeld rond de 7 à 8 procent per jaar op je aandelen hebt. Per jaar kan het wel flink schommelen en daar moet je tegen kunnen. Ik slaap er zelf geen minuut minder om. Maar als je het niet trekt, dan is beleggen misschien wel niet voor jou. Ik heb het geld niet direct nodig en verwacht ook niet in één keer uit mijn beleggingen te stappen. Daarmee is voor mij het risico kleiner dat ik toevallig ineens op een slecht moment uit moet stappen. Maar ook voor mij geldt: garantie tot de deur. Zekerheden zijn er niet. Het verleden geeft geen garanties, maar wel een indicatie.

En de beleggingen in pensioenen dan?

Ik heb geen glazen bol. Hoewel? Ik heb nog een mooie presse-papier op de boekenplank staan. Maar die kan net zo min in de toekomst kijken als ik. Pensioenfondsen beleggen de ingelegde pensioengelden en proberen daarop een goed rendement te halen om zo alle pensioenverplichtingen te betalen. Misschien ken je de discussies wel over de rekenrente van de laatste jaren. Die discussie laat ik even voor wat het is. Pensioenfondsen beleggen dus. In aandelen, obligaties en ook steeds meer in hypotheken, waardoor de concurrentie op de hypotheekmarkt is toegenomen.

We zitten nog aan het begin van het jaar, dus wie weet?

De pensioenfondsen moeten elk jaar kijken wat hun rendement was en welke verplichtingen daar tegenover staan. Als de balans (te) negatief uitvalt, moeten ze de pensioenen korten. We zitten nu nog aan het begin van het jaar. De lente moet officieel nog beginnen, hoewel hij buiten al begonnen is. Dat betekent dat er nog zo’n driekwart jaar de tijd is voor de pensioenfondsen voor ze de balans moeten opmaken. In die tijd kan de beurs verder wegzakken. Maar hij kan ook weer opveren. Als Corona voldoende de kop wordt ingedrukt en als dat snel gaat, of wanneer we met zijn allen meer immuun worden, kan het ook zijn dat de weg omhoog weer snel gevonden wordt. Maar ook hier geldt. Niks is zeker. Garanties zijn er niet.

Gasprijzen dalen door Corona (en de milde winter)

Het is je misschien al opgevallen. We hadden een natte, maar milde winter. De verwarming hoefde minder vaak en minder hoog te branden. Daarbij komt nu ook de verminderde vraag naar brandstof in het algemeen. Er wordt minder gereisd en gevlogen en de industrie ligt deels stil. Er is meer aanbod dan vraag en dus dalen de prijzen. Omdat de gasprijs gekoppeld is aan die van olie, gaat die naar beneden. Wijzelf kunnen op het eerste gezicht tot zo’n € 370,- besparen door over te stappen. Ik moet er zelf nog even verder induiken voor de kleine lettertjes. Maar volgens mij zou het zomaar kunnen lonen om nu van energieleverancier te switchen en een nieuw contract aan te gaan. Makkelijk verdiend lijkt me. Dus ik ga er zeker even induiken en kan jou dat ook aanraden. Ik zei al eerder: lagere vaste lasten = meer vrijheid. Pak er een vergelijkingssite bij en doe er je voordeel mee. En nee, ik word niet gesponsord. Helaas. Overigens gaat de kachel misschien nu wel wat vaker en in meer kamers aan, nu er door Corona thuis gewerkt moet worden. Zo zijn natuurlijk altijd en overal plussen en minnen.

Hypotheekrente daalt waarschijnlijk verder door Corona

Wij sloten onze hypotheek af in 2010. Toen leek de hypotheekrente van meer dan 4 procent ‘historisch laag’. Tijden veranderen, want ook zonder Corona is de hypotheekrente al heel lang aan het dalen. Niet alleen door de eerder genoemde pensioenfondsen die zich ook op deze markt begeven, maar doordat er gewoon ’teveel’ geld is. Raar maar waar. Hoezo teveel geld? Hier heb je mijn bankrekeningnummer! Maar zonder dollen: de rentes zijn laag en worden ook kunstmatig laag gehouden door de Europese Centrale Bank (ECB). Eigenlijk al sinds ‘de’ grote crisis van 2008. Met de toegenomen economische onzekerheid door Corona, heeft de Amerikaanse Centrale Bank de rentes al met een halve procent verlaagd. De verwachting is dat ook de ECB (en wellicht ook andere centrale banken) zullen volgen. Dat betekent dat de kans is dat de rentes op hypotheken verder omlaag zullen gaan. De rentes voor 10 jaar vast, beginnen al onder de 1 procent en voor 20 jaar vast, kan je al onder de 1,5 procent terecht. Dat is nog eens iets anders dan die ruim 4 procent van ons. Oversluiten had eerder geen zin, maar we blijven het in de gaten houden. Zeker nu onze 10 jaar vast later dit jaar afloopt. Wij vinden de site van ikbenfrits fijn om hier een grove berekening van te maken.

Negatieve rente op je spaargeld?

Je kreeg al heel lang bijna niks meer op je spaarrekening en dat wordt niet anders. Ook hier daalt de rente. Die zat al langer op bijna nul. Dus veel verder kan je niet zakken. Voor mensen met heel veel geld op de bank geldt al een negatieve rente. Banken zeggen dat ze dit niet van plan zijn voor ‘kleine spaarders’. De vraag is of die plannen niet veranderen. Ook dit is niet te voorspellen. Geld op een spaarrekening hebben als buffer en geld zonder het risico van beleggen is nuttig en noodzakelijk. Maar op dit moment levert het je in ieder geval geen extra rendement op. Je hoeft je alleen geen of minder zorgen te maken over onverwachte tegenvallers, wanneer je een geldbuffer hebt in de vorm van een spaarrekening.

Andere gevolgen van Corona

Natuurlijk kan ik nog heel lang doorgaan met de gevolgen van het Corona-virus op je geldzaken. Als zzp’er of flexwerker word je misschien afgebeld, of juist extra ingezet door het Corona-virus. Je gaat misschien minder uit eten of iets anders buiten de deur doen, waardoor je juist weer bespaart. Dat citytripje naar Madrid of Milaan of die vakantie naar Azië of de Verenigde Staten, laat je misschien nu ook liever even schieten. Als je al geboekt hebt, kan je kijken of je nog wat geld terug kan krijgen. Misschien hoor je bij de mensen die deeltijd-WW krijgen, omdat er minder werk is, of van wie je tijdelijke contract niet wordt verlengd. Er zijn natuurlijk heel veel gevolgen en mijn doel was en is niet om die uitputtend te bespreken op deze plek.

Handen wassen is een goedkope manier om Corona tegen te gaan

Ik hoop dat je het fysiek, mentaal en financieel goed gaat in deze rare tijden. Ik blijf goed mijn handen wassen en sla even dat verjaardagsfeestje over om Corona buiten de deur te houden en hopelijk gezond te blijven. Handen wassen kost bijna niks extra. Het Corona-virus wordt zeg maar omhuld door een vliesje vettigheid dat je met handen wassen met gewone zeep kapot kan maken, waardoor je het virus onschadelijk maakt. Dus laat je niet gek maken. Gewone zeep is in principe genoeg.

Maak verstandige keuzes tegen Corona

Ga verstandig om met de keuzes die je kan maken. Werk thuis als dat kan. Sla dat feestje of dat avondje in de kroeg even een keer over. Hoest en nies in je elleboog en probeer fysiek contact te vermijden. Een vriendelijk knikje of Thaise begroeting met de handen tegen elkaar kan ook. Blijf vooral fysiek gezond, laat je niet gek maken. Zelf heb ik er vertrouwen in dat het uiteindelijk financieel ook wel goedkomt. Ik wens jou en de jouwen gezondheid toe. Ook financieel!