Over een paar maanden wonen mijn lief en ik alweer 8 jaar samen in ons eigen huis in een grote stad in de Randstad. Zoals eerder op deze webstek al verteld, kochten we ons huis tijdens de crisis. Kort nadat we het gekocht hadden stond ons huis enorm onder water. We zijn op een gegeven moment als een malle gaan aflossen. Omdat de spaarrekening steeds minder opleverde en om zelf weer meer invloed te hebben op hoe we er financieel voorstonden. Onlangs zag ik min of meer toevallig dat een huis in onze straat op Funda stond. Hetzelfde soort rijtjeshuis als ons eigen huis. Maar dan met zonnepanelen op het dak en een net andere inrichting. Maar verder precies hetzelfde. Het stond tot mijn verbazing te koop voor meer dan anderhalf keer het bedrag dat wij iets minder dan 8 jaar geleden betaalden voor ons huis. Crazy!
* Lees ook: Hoe wij flink extra aflosten op onze hypotheek en steeds vrijer werden *
Van flink onder water naar fier boven water!
Voor ons huis betaalden we 250 duizend euro. Onze hypotheek was iets hoger. De overdrachtsbelasting was nog ouderwets hoog en we hadden een klein beetje bij geleend voor wat werkjes aan het huis. We leenden 273,5 duizend euro. Ons huis was (uit mijn hoofd) bij aankoop door een door ons ingehuurde taxateur getaxeerd op zo’n 270.000 euro. Dus dat vonden we niet al te idioot. Bovendien was het een tijd dat het normaal was om (veel) meer te lenen dan de feitelijke aankoopwaarde van je huis. We hadden nog wel meer kunnen lenen. Kort na aankoop werd de crisis nog een tandje erger en stonden en stond ons huis flink onder water. Precies kan je het nooit zeggen, maar ik denk dat de waarde zakte tot zeker 235 duizend euro. Mogelijk nog wel lager, maar dat is moeilijk precies vast te stellen. Dat voelde niet zo lekker. Een huis als last op je schouders. Hoe dan ook vonden we als voormalig huurders ons eigen huis een hele verantwoordelijkheid.
* Lees ook: Verdeel je uitgaven verstandig met de 50/30/20-methode *
Van 250 duizend euro naar 385 duizend euro?!
En nu staat er dus precies zo’n huis te koop in onze straat voor 385 duizend euro. Acht jaar nadat wij ons eigen huis kochten. Het huis verderop is natuurlijk anders ingericht en het heeft zonnepanelen op het dak. Dus daardoor wellicht net iets meer waard dan ons huis zonder. Natuurlijk is het ook niet gezegd dat de vraagprijs gehaald wordt of dat men gaat onderbieden of overbieden. Met de overgekookte woningmarkt in onze stad veronderstel ik dat het laatste realistischer is.
* Lees ook: Levert sparen niks meer op? Beleg je vermogen in indexfondsen! *
Overal in de stad absurd hoge huizenprijzen!
Zeker ook wanneer ik kijk naar de huizenprijzen elders in onze wijk en elders in de aanpalende wijken. Een jaren ’60 flat in die kleiner is dan ons huis op een niet hele mooie plek in een andere wijk zag ik in het raam van de makelaar voor bijna 400 duizend euro. Daarom keek ik op Funda en zag ik dus min of meer toevallig het huis in onze straat te koop. Er hangt geen “te koop” bordje aan het huis. Dus anders had ik het niet geweten.
* Lees ook: Hypotheek: 7 dingen om te doen wanneer je rentevast periode afloopt *
Dus 135 duizend euro verdiend door in ons eigen huis te wonen?
Maar stel dat we er gemakshalve van uitgaan dat ons huis nu ook 385 duizend euro waard zou zijn. Tuurlijk het kan ook 270 duizend zijn of 400 duizend. Dat betekent dan een financiële achtbaan voor de prijs van ons huis. Wij kochten ons huis voor minder dan er eerder huizen in dezelfde straat waren verkocht. Vervolgens ging het kopje onder en inmiddels lijkt het er dus op dat ons huis ruim anderhalf keer zoveel waard is als wij er 8 jaar geleden voor betaalden. Ik vind dat echt een compleet maf idee. Dat is een verschil van 135 duizend euro in minder dan 8 jaar! We hebben virtueel dus nog iets minder dan 17 duizend euro per jaar verdiend door gewoon een beetje te wonen! Echt, ik vind dat gekkenwerk! Dat is toch haast niet te bevatten?
* Lees ook: Bijna slapend rijk met je eigen huis *
Eerder al blij met een hypotheek voor de helft van de woningwaarde
Niet alleen lekker wonen, maar ook financieel gezien dus een prima investering. Wij waren al blij dat we als een malle hadden afgelost en nu nog zo’n 160 duizend euro aan hypotheek hebben openstaan. Ik houd altijd de CBS indexcijfers voor de woningmarkt in de gaten en schatte op basis daarvan dat ons huis nu ongeveer zo’n 320 duizend euro waard was. Dat was al mooi. Onze zogenaamde loan to value (verhouding tussen openstaande hypotheek en de marktwaarde van je huis) was dus al van 1,1 bij aankoop naar 1,2 tijdens de crisis naar 0,5 gegaan. Oftewel: de openstaande hypotheek bedraagt de helft van de waarde van het huis. Lekker gevoel wel, al blijft het virtueel. Ik schreef op dat moment het artikeltje over bijna slapend rijk worden met je eigen huis over die maffe woningmarkt van de laatste jaren.
* Lees ook: Houd je vaste lasten laag en koop zo meer vrijheid *
Alsnog oversluiten voor een lagere hypotheekrente?
Maar, uitgaande van die 385 duizend euro, is de waarde van onze hypotheek nog zo’n 42 procent van de feitelijke woningwaarde. Meanwhile moeten we natuurlijk wel blijven afbetalen tegen een rente van 4,35 procent. Tot nu toe leek het oversluiten van de hypotheek de kosten en de moeite niet waard. Maar met deze nieuwe loan to value, die ook minder risico voor de hypotheekverstrekker betekent, wordt het zeker de moeite waard om samen met mijn lief weer eens ikbenfrits (en nee, ik krijg nog steeds geen commissie van die lui van Frits!) erbij te pakken en te kijken of dat inmiddels veranderd is. Misschien komt er alsnog een moment dat oversluiten overduidelijk de moeite waard wordt. Mocht dat zo zijn, zal ik er zeker hier over schrijven.
* Lees ook: Pimp je financiële planning vandaag nog! *
Meer leven, minder werken is het devies
En gaat ons eigen huis alleen om geld? Nee zeker niet. Ik blijf dat roepen. Want ik blijf dat ook vinden. We lossen als een malle af om zoveel mogelijk financiële onafhankelijkheid na te streven. Vooral om meer vrijheid en autonomie in ons leven te krijgen. Meer leven, minder werken. Meer zelf baas zijn over onze schaarse leef-tijd.
* Lees ook: Forenzen naar je werk is zonde van je tijd *
Financiële zekerheid en ons eigen huis als extra pensioenpotje?
Maar het gevoel is wel lekker. Dat ons eigen huis fier boven water staat bedoel ik. Dat levert ook mede die financiële zekerheid op. Enerzijds werken we structureel onze vaste lasten omlaag. Anderzijds zie ik ons huis ook als een appeltje voor de dorst. Een soort pensioensparen, maar dan op eigen initiatief. Als ik met mijn jobhopverleden, maar een AOW’tje en een klein aanvullend pensioen krijg over ruim 25 jaar dan is er altijd nog een te zijner tijd afbetaald huis waar veel waarde in zit. En die zekerheid, dat biedt veel rust en daarmee ook veel waarde. Ik wens je veel woongenot en financiële zekerheid toe!
